Para una operación de referencia de US$100.000, un relevamiento sobre las condiciones vigentes muestra diferencias importantes entre las entidades financieras. La comparación toma como parámetro el valor de la primera cuota para un préstamo del mismo monto y bajo condiciones cambiarias equivalentes.
Una parte de las líneas disponibles se encuentra respaldada por recursos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la Administración Nacional de la Seguridad Social (Anses). El esquema impulsado por el Gobierno establece que los bancos que participan deben ofrecer préstamos hipotecarios con una tasa de hasta UVA más 7,5% anual, un plazo mínimo de 15 años y un límite de 150.000 UVA por operación.
Las condiciones fijadas por este programa hacen que varias entidades presenten cuotas iniciales muy similares. Entre los bancos que utilizan fondos del FGS, BBVA registra una primera cuota de $1.059.310 para un crédito equivalente a US$100.000. En Patagonia el monto asciende a $1.164.900, mientras que en ICBC llega a $1.165.500.
En otras entidades que forman parte del mismo esquema, el importe inicial es idéntico. Comafi, Credicoop, Galicia, Macro, Santander, Supervielle y los bancos del Grupo Petersen —San Juan, Santa Cruz, Santa Fe y Entre Ríos— establecen una primera cuota de $1.220.470 para un préstamo de similares características. De esta manera, siete de las diez entidades participantes del FGS presentan el mismo primer pago para un capital equivalente.
Fuera de ese programa aparecen algunas alternativas con cuotas iniciales inferiores. Banco de Neuquén registra el importe más bajo del relevamiento, con $878.640 para financiar US$100.000. Banco de Rosario se ubica en $934.100 y Banco Nación en $977.600. En el caso de Banco Ciudad, la primera cuota llega a $1.022.940.
Las tasas también varían dentro de este grupo. Banco de Neuquén ofrece porcentajes de entre 3,5% y 8,5%, según el plazo elegido; Banco de Rosario aplica una tasa del 4,2%, mientras que Banco Nación establece una tasa del 6,7% para sus clientes.
En el otro extremo se encuentran las entidades con los primeros pagos más elevados, dejando fuera de la comparación los préstamos denominados en dólares y la línea no UVA de Banco Provincia, debido a que responden a modalidades de financiamiento diferentes.
Banco de Chubut presenta una cuota inicial de $1.628.030 para el monto tomado como referencia. Le siguen Brubank, con $1.558.350, y Banco de Corrientes, con $1.451.980. Banco Hipotecario registra una primera cuota de $1.404.420; Banco Del Sol, de $1.363.080; y BanCor, de $1.353.360.
En estas alternativas, las tasas son en general más altas. Banco de Chubut aplica un 10% para todos sus clientes, Brubank establece una tasa del 12% para quienes ya operan con la entidad y Banco de Corrientes fija el porcentaje en 9,9% para sus clientes.
La diferencia entre la cuota inicial más baja y la más alta supera el 85%, aun cuando el capital de referencia y la moneda del préstamo son los mismos. La comparación muestra que, además de la tasa, al analizar un crédito hipotecario también intervienen variables como el plazo de devolución, el porcentaje que financia cada banco y la relación entre el valor de la cuota y los ingresos necesarios para acceder al préstamo.
El plazo puede modificar de manera considerable el importe inicial. Banco de Chubut, por ejemplo, establece un máximo de 15 años, mientras que Banco Nación permite extender el financiamiento hasta 30 años para un préstamo del mismo monto. Por eso, dos créditos con características similares pueden presentar diferencias en la cuota inicial cuando cambia el período disponible para devolver el dinero.
